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又一款智能通知存款“下架”,控制负债成本已成银行业监管重点

时间:03-14 来源:最新资讯 访问次数:33

又一款智能通知存款“下架”,控制负债成本已成银行业监管重点

本报(chinatimes.net.cn)记者冯樱子 北京报道曾经的银行揽储“利器”,如今却黯然失色,一系列“智能”存款产品集体“退场”。近期,福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行等多家福建省地方性银行发布公告称,将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。对此,融360数字科技研究院分析师刘银平对《华夏时报》记者表示,智能存款一般具有灵活性高、利率高的特点,部分产品期限较为灵活,但却按照定期计息,推升了银行的揽储成本,不符合监管规定。银行下架智能存款一方面为了达到合规目的,另一方面为了降低资金成本。又一智能通知存款产品下架近期,福建省辖内10余家农商行、村镇银行发布了《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》,其中表述为贯彻落实有关政策要求,“富利宝”将于2024年3月21日自动终止。对于已办理富利宝产品的客户,上述公告中表示,可及时携带银行卡(存折)及有效证件到营业网点,或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。“因政策规定,富利宝业务即将终止。”3月13日,福建农信社客服人员对《华夏时报》记者介绍,富利宝是福建农信社面向辖内机构推出的产品,产品下架是由福建农信社统一调整的。富利宝为一款“智能通知存款”,账户余额达到约定的“每次起存金额”时,账户全额自动转存通知存款,由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定,按照存款天数,智能选择“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率计息。“智能”功能会根据储户存款规模、存款时长匹配到最优的存款利率,以鼓励储户的存款积极性。中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示,“智能通知存款”实际上就是活期存款,只是通过“智能”设置变相提高了存款利率。此前,厦门农商行发布产品介绍显示,“富利宝资金按活期随时存取,利息按银行规定的通知存款挂牌利率自动计息。”以企业版富利宝为例,企业签约后若账户余额大于50万元,系统自动按照通知存款利率计算,存期满足七天,以七天通知存款利率计息;存期不足七天,以一天通知存款利率计息。但如果存期不足一天,则以活期存款利率计息。一位福建地区村镇银行工作人员介绍,富利宝最大特点是可以“自动转存”,利率较高,但3月21日最后一次计息结束后,产品就恢复为正常的活期利息计息。另一家银行工作人员表示,目前活期基准利率为0.35%,此前富利宝产品每3个月会自动按照2%年利率进行结算。业内人士表示,智能通知存款产品的利率通常高于普通存款产品,这提高了银行的揽储成本。在当前金融监管趋严、市场竞争加剧的背景下,银行面临着降低成本、提高效率的压力。压降负债成本是重点前些年,商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款,各种特色存款、创新存款、智能存款产品被推出。这些产品补充了银行负债端来源,但也使得负债成本上升,同时增加了银行的流动性风险。此后,为降低银行存款利率,推动贷款利率下行,降低实体经济融资成本,央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。2019年末,全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。2020年3月,央行下发《关于加强存款利率管理的通知》(银发〔2020〕59号),各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。监管发文后,2020年12月14日,六家国有大行就曾集体发布公告,对存量靠档计息存款产品启动调整。2023年以来,在市场利率下行趋势下,银行密集下架此类存款产品。去年5月,平安银行公告称,自当年5月14日起,暂停销售“智能通知存款”产品。届时,“智能通知存款”产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约;同时,东营银行也发布公告称,为贯彻落实人民银行深化利率市场化改革各项举措,按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求,自2023年5月15日起,暂停智能通知存款业务办理。3月11日下午,在十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”上,国家金融监管总局局长李云泽表示,社会综合融资成本持续下降,贷款利率已降至历史低位,银行净息差降到20年来最低水平。而对于商业银行,下架“智能通知存款”显然能够降低负债成本,增厚净息差,打开利润空间。招联金融首席研究员董希淼表示,“智能通知存款”能够提高储户的收益进而吸引更多客户存款,但在一定程度上增加了负债成本,此轮下架有利于推进银行负债成本的减少,使让利实体经济更具可持续性。此外,刘银平提到,如今随着息差压力持续收窄,银行自身也存在降成本的需求,同时监管层也会对银行存款利率进行约束。对于中小银行的揽储问题,刘银平对《华夏时报》记者表示,利率下行趋势之下,各类银行的存款利差收窄,中小银行难以依靠拉大与大型银行的利率差距来揽储,应持续提升自身软实力,为客户提供高质量的服务水平,对客户进行精细化管理,地方性银行利用地缘优势打造差异化的竞争优势。总体而言,业内认为,目前商业银行最重要的是提升帮助客户配置财富的能力,否则很难从零售端持续沉淀低成本的存款,而负债端的压力也会一直存在。责任编辑:孟俊莲 主编:张志伟

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